Финансовая грамотность населения

На этой странице вы узнаете

• Знает ли сотрудник банка ваш ПИН-код?
• Странные вложения или куда уходят деньги?
• Как государство помогает стать финансово грамотными?

«Здравствуйте! Я – сотрудник отдела безопасности банка. С вашей карты пытаются снять деньги, назовите нам данные, чтобы мы могли остановить данную операцию», – знакомая многим фраза, с которой чаще всего звонят неопределенные номера и после которой в новостях говорят о десятках потерпевших. И чтобы не потерять свои деньги, мы должны знать основы финансовой грамотности. 

Понятие и виды мошенничества

Начнем с того, что вообще такое мошенничество. Законное определение мошенничества содержится в статье 159 Уголовного Кодекса РФ.

Мошенничество – это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.

То есть преступник знает, что у нас есть какая-то материальная ценность (деньги, телефон, драгоценности и т.д.), и путем обмана (например, при срочном звонке просят дать телефон и убегают с ним) или злоупотребления доверием (например, представляясь сотрудниками социальной службы, крадут у пожилых людей деньги) похищают имущество.

Основными видами мошенничества являются:

• мошенничество в кредитовании – когда преступник, получая кредит в банках, предоставляет неверные документы, информацию, чтобы украсть деньги у банка;

• мошенничество при получении социальных выплат – преступник предоставляет ложные документы (например, справка об инвалидности), подтверждающие право на получение материальной поддержки государства (например, пенсии по инвалидности);

• финансовое мошенничество – когда преступных обманным путем получает доступ к данным банковских карт, счетов и т.д.

Сейчас с развитием Интернета и компьютерных технологий особенно популярным и постоянно меняющимся является финансовое мошенничество.

Понятие финансового мошенничества

Для начала определим, что же такое финансовое мошенничество.

Финансовое мошенничество – это совершение противоправных действий в сфере денежного обращения путем обмана, злоупотребления доверием и других манипуляций с целью незаконного обогащения.

Разберем два основных признака термина, чтобы получше понять данное явление:

• путем злоупотребления доверием, обмана и других манипуляций – преступник может представиться сотрудником банка, представителем власти и т.д., чтобы расположить потерпевшего к себе.

Например, пенсионерке Зинаиде Павловне позвонил молодой человек, представившийся сотрудником банка, он оповестил о том, что мэрия города ввела новые выплаты для пенсионеров. Чтобы отправить ей деньги, нужно назвать данные карты. Пенсионерка назвала все необходимое сотруднику, а после узнала, что деньги не поступили, а, наоборот, имевшиеся у нее накопления пропали с карты.

• незаконное обогащение – то есть получение денежных средств в свою собственность незаконным путем.

Например, Вася тайно узнал пароль от банковской карты Кати. Взяв карту, он снял деньги в банкомате и забрал их себе.

Финансовое мошенничество – это не всегда кража данных через звонки, это может быть кража информации с карты через банкоматы, интернет-сайты, а также в целом подделка денег.

Виды финансового мошенничества

Все эти примеры можно разбить на 5 видов финансового мошенничество. Давайте изучим подробнее каждое из них.

• Фальшивомонетничество – изготовление, хранение, перевозка с целью сбыта поддельных денежных знаков (монет, банкнот и т.д.) либо ценных бумаг.

Например, Виктор Баранов, сидя в сарае, подделывал советские госзнаки на купюрах так, что фальшивки были неотличимы от оригиналов. А после расплачивался ими в магазинах, получая сдачу из настоящих «оригинальных» денег.

• Мошенничество посредством телефонных звонков – кража банковских данных через звонок от сотрудников банка, чтобы предотвратить какой-то перевод, или перевод денег неизвестному лицу, оповестившему о попавшем в беду родственнике.

 Например, Александру глубокой ночью поступил звонок, ему сказали, что его сестра Анастасия попала в аварию и ей нужна срочная помощь. Мужчина, зная, что сестра действительно была в дороге, принялся переводить названную звонившим сумму на номер телефона.

• СМС-мошенничество – чаще всего, людям пишут о выигрыше в лотерее или ином розыгрыше призов, а далее просят перевод небольшой суммы на номер и написать в ответ сообщение с данными карты и ПИН-кодом.

Например, Марине пришло СМС-сообщение от неизвестного абонента: «Марина, номер вашего мобильного участвовал в розыгрыше призов. Подробности получения выигрыша можно узнать, позвонив по платному номеру телефона +7 (***)*******».

• Мошенничество в интернете – фишинговые сайты, которые полностью или частично скопированы с оригинального, но таковыми не являются и действуют с целью хищения личных данных.

Например, Андрей хотел купить диван в Интернете, так как нужной ему модели не было в местных магазинах. На одном из сайтов Андрей нашел данную модель со стоимостью в 1,5 раза ниже, чем в магазине. Единственным условием было требование внести 100% предоплаты на электронный кошелек.

• Мошенничество с нештатным оборудованием (скимминг) – установка на банкоматы нештатного оборудования, которое позволяет фиксировать данные банковской карты (информацию с магнитной полосы банковской карты и вводимый пин-код) для последующего хищения денежных средств со счета банковской карты.

Например, Александра снимала 10 тысяч рублей в банкомате. Василий, который заранее установил в банкомате оборудование для считывания данных, смог украсть деньги с карты Александры.

• Финансовая пирамида – мошеннический проект, который имитирует выгодные инвестиции, где средства поступают за счет постоянного привлечения новых участников.

Например, созданная Сергеем Мавроди финансовая пирамида МММ получала деньги за счет взносов новых участников. Люди получали деньги за счет привлечения новых участников. Часть их взносов шла в капитал МММ, а часть предоставлялась пригласившим их людям.

Знает ли сотрудник банка пин-код от карты? Каждый человек не хочет потерять свои деньги, поэтому старается максимально сократить контакт с незнакомыми людьми, особенно через звонки. Но как же отличить настоящего сотрудника банка от мошенника? Вам стоит знать, что сотрудники банка знают буквально все о вашей карте, кроме ПИН-кода от карты. Поэтому сотрудники банка при звонке никогда не спрашивают у вас данные карты, а также СВС-код. Им достаточно знать ваше ФИО, по ним они найдут в рабочей программе всю необходимую информацию (передача которой третьим лицам строго запрещена) и помогут разобраться с проблемой.

В примерах все кажется так просто и понятно. Многие люди часто задаются вопросом «Как же можно было им попасться?» Давайте разберем, из-за чего появился такой вид правонарушений, как финансовое мошенничество.

Причины финансового мошенничества

Часто люди думают, что никогда бы не попались на уловки мошенников, но, как говорится в известном старом фильме: «Никогда не говори «никогда».

Что же является причинами финансового мошенничества и почему оно в целом существует?

• Недостатки в сфере правового регулирования

Законодательные органы стараются максимально подробно и полно отразить в нормах права необходимое и допустимое поведение граждан, а также заранее предотвратить совершение правонарушений. Но, к сожалению, это не всегда получается, а также нельзя точно предугадать технический прогресс и его возможности. Поэтому преступники, пользуясь неполнотой закона, нарушают его.

• Сокрытие реального состояния активов организациями

Правонарушения могут совершать не только конкретные люди, но и целые организации. Так, например, они могут скрывать свою реальную прибыль, чтобы уплачивать меньше налогов, а следовательно и незаконно обогащаться.

• Низкий уровень финансовой грамотности среди потребителей и т.д.

Чаще всего мы можем попасть на чью-то уловку просто потому, что не до конца что-то знаем или понимаем. Этим как раз и пользуются преступники.

Тема финансовой грамотности сейчас все больше и больше внедряется в задания ОГЭ и ЕГЭ. Так, давайте разберем один из примеров задания №6 ОГЭ по финансовой грамотности.

Задание. 19-летнему студенту Василию Р. пришло СМС-сообщение от неизвестного абонента: «Уважаемый клиент! Ваша карта заблокирована, была попытка несанкционированного снятия денег. Для возобновления пользования счетом сообщите по телефону +7 (***) ******* данные по Вашей карте: № и ПИН-код.»

В чем состоит опасность данной ситуации для личных финансов Василия Р.?Как ему правильно поступить в данной ситуации?

Решение. В данном задании чаще всего встречаются однотипные ситуации, поэтому алгоритм действий у вас будет примерно одинаков.

Прежде всего, начинаем с рассуждения об опасности ситуации для финансов. Как мы уже узнали, сотрудники банка не требуют ПИН-кода карты и иных данных, они практически всегда отображаются у них в системе (кроме ПИН-кода), значит, Василию написали мошенники, которые хотят украсть у него деньги.

После такого сообщения или звонка никогда не называйте данные мошенникам, лучше самостоятельно найти номер горячей линии банка, позвонить по нему и выяснить, в чем именно проблема. Также при наличии приложения банка можно самостоятельно зайти в него и в истории операций посмотреть подобный перевод.

Ответ. Опасность данной ситуации для личных финансов Василия Р. заключается в том, что это могут быть финансовые мошенники, которые хотя украсть денежные средства студента.

В данной ситуации Василию Р. стоит не отвечать на сообщение, зайти на официальный сайт банка, найти номер горячей линии банка и позвонить по нему, чтобы настоящий сотрудник банка прояснил ситуацию.

В таком случае важным советом будет для каждого: развивайте свою финансовую грамотность! А в этом мы сейчас вместе разберемся, что же такое финансовая грамотность и каких правил нужно придерживаться.

Основные правила финансовой грамотности

Чтобы не попасть в руки мошенников, сохранить свои финансы и легально их приумножить, важно соблюдать определенные правила, которые можно назвать финансовой грамотностью.

Финансовая грамотность – это совокупность умений и знаний о финансах, сбережениях, о способах сохранения и приумножения денежных средств.

То есть финансовая грамотность подразумевает возможность человека правильно распоряжаться своими деньгами, а также понимать, что вообще такое деньги. Более подробно о понятии, видах и функциях денежных средств вы можете узнать в статье «Деньги и Инфляция».

Финансово грамотный гражданин должен соблюдать ряд правил, которые помогут ему. 

• Регулярно планируйте свой бюджет

Нужно помнить не только о своих доходах, но и о расходах, то есть то, на что тратятся деньги. Обязательно учитывайте постоянные расходы, которые «сопровождают» вас каждый месяц. Например, для студента постоянными тратами будут покупка продуктов, оплата квартиры или общежития, проездной до места учебы и т.д. 

Важно: у финансово грамотного человека расходы никогда не превышают доходы.

• Ежемесячно откладывайте часть доходов

Такие накопления помогут приобрести дорогостоящий товар или, например, подготовиться к большому количеству трат в период праздников. А также это создаст финансовую подушку – в случае отсутствия денег, задержки зарплаты и иных непредвиденных ситуаций вы всегда можете воспользоваться отложенными деньгами.

• Рационально выбирайте товары и услуги, как в бытовой, так и в финансовой сфере

Популярной деятельностью является сейчас вложение денег в инвестиции, покупку ценных бумаг, покупку иностранной валюты и т.д. В данном случае также важно правильно выбирать организацию, банк: изучайте отзывы, условия оказания услуги, популярность компании, риски и т.д.

Странные вложения или куда уходят деньги? Многие пытаются найти лучшие пути для увеличения собственного денежного капитала, но не у всех это получается сделать достойно. Поэтому и появляются такие интересные истории, когда люди вложили деньги в бизнес, но он почему-то не «пошел». Так, например, Брэндон Чикотски, рано облысев, решил сколотить на этом состояние. Он превратил собственную голову в билборд. Брэндон наносил временные татуировки с рекламой местных магазинов и ходил так некоторое время. Первое время бизнес приносил доход из-за своего странного подхода к делу, но после идея приелась, и бизнес пошел на спад, принося только убытки.

Также немаловажной составляющей финансовой грамотности является умение гражданина самостоятельно защищать свои финансы, тем самым предотвращая хищение денежных средств.

Способы защиты финансов

Прежде чем начать вкладывать деньги в развитие чьего-то бизнеса, нужно, чтобы эти денежные средства сохранялись в безопасности на вашем счете. Банки вкладывают в это достаточно много денег, но за каждым клиентом уследить невозможно. Поэтому нам стоит знать основные способы защиты своих финансов в различных сферах и формах.

Наличные уже уходят из обихода, поэтому компании для привлечения клиентов используют различные способы безналичной оплаты покупок. Основной формой безналичной оплаты покупок является использование банковской карты. 

Способы защиты банковских карт:

• не храните ПИН-код от карты рядом с самой картой, а также не сообщайте его никому;
• не расплачивайтесь банковской картой в неизвестных торговых точках или интернет-магазинах;
• установите дневные и/или месячные лимиты на карте для покупок, снятия денежных средств в банкомате и т.д.

Чтобы обезопасить свои финансы и данные банковских карт, стоит помнить про правила безопасного пользования банкоматом:

• отказаться от использования банкомата в присутствии подозрительных лиц;
• при снятии, пополнении или оплате услуг через банкомат обязательно проверяйте завершение сеанса;
• не забывайте забирать карту;
• не использовать банкомат, если обнаружили подозрительные накладки, отсеки и иные технические устройства;
• старайтесь при вводе ПИН-кода прикрывать клавиатуру и т.д.

Помните, что только при соблюдении подобных правил и вашей внимательности можно сохранить свои деньги, не попасться мошенникам.

Как государство помогает стать финансово грамотными? Чтобы стать финансово грамотным не нужно проходить дополнительные курсы, поступать в университет еще раз и обучаться повторно в школе. Государственные органы сейчас активно помогают гражданам страны с тем, чтобы понять сферу финансов, сохранить их, а также правильно инвестировать. Так, например, Министерство финансов России разработало курсы для граждан всех возрастов, где они смогут узнать, что такое облигации, кредит, как не попасться финансовым мошенникам и многое другое.  Еще для студентов вузов создан электронный учебник с различными видео- и аудиолекциями, статьями, тестами и даже бизнес-планами. Поэтому можно легко прокачать свою финансовую грамотность, ведь огромное количество информации есть в открытом доступе!

Сегодня мы с вами узнали о том, что такое финансовое мошенничество, как, прикрываясь благими намерениями, преступники могут украсть у вас деньги, а также что делать, чтобы не допустить этого. Также предлагаем вам изучить статью «Финансовые институты», где вы подробно узнаете о финансах, финансовой системе, банках и услугах, оказываемых ими.

Фактчек

• Мошенничество – это противоправное уголовно наказуемое деяние, при котором преступник незаконными способами, обманом, злоупотреблением доверием крадет у человека различные материальные блага.
• Основными видами мошенничества являются мошенничество в кредитовании, при получении выплат и финансовое мошенничество.
• Финансовое мошенничество является одним из видов мошенничества, то есть это хищение путем обмана и иных махинаций денежных средств или данных по доступу к ним.
• Оно включает в себя такие разновидности, как фальшивомонетничество, СМС-мошенничество, телефонное мошенничество, Интернет-мошенничество, скимминг и финансовая пирамида.
• Для предотвращения совершения финансового мошенничество в отношении ваших денежных средств нужно знать основы финансовой грамотности, а также способы самостоятельной защиты банковских карт.

Проверь себя

Задание 1.
Что НЕ является примером финансового мошенничества?

1. Создание финансовой пирамиды
2. Кража телефона обманным путем
3. Создание поддельных купюр
4. Скимминг

Задание 2.
Что является причинами финансового мошенничества?

1. Неполнота формулировок в законах и иных нормативных правовых актах.
2. Формирование группировок религиозных фанатиков.
3. Низкий уровень финансовой грамотности среди потребителей.
4. Повышенный уровень тревожности всего населения.

Задание 3. 
Как можно сделать использование банковской карты максимально безопасным?

1. Снимать деньги в банкоматах, находящихся в темных переулках.
2. Никогда не сообщать никому код (CVV/CVC-2) с задней стороны банковской карты.
3. Узнавать информацию об операциях и подозрительных переводах в личном кабинете или позвонив на горячую линию банка, взяв номер с официального сайта.
4. Хранить ПИН-код от карты в кошельке рядом с картой.

Задание 4.
Какие из перечисленных ниже правил соответствуют правилам финансовой грамотности?

1. При планировании бюджета на месяц учитывать только постоянные траты (оплата ЖКХ, покупка продуктов и т.д.).
2. Стараться откладывать часть дохода для формирования финансовой подушки.
3. При выборе организации, оказывающей финансовые услуги, прежде всего, стоит учитывать стоимость услуг.
4.  Ежемесячно планировать бюджет, в котором расходы не превышают доходы.

Ответы: 1. —  2; 2. — 1, 3; 3. — 2, 3; 4 — 2, 4.