Финансовые институты. Банковская система

  На этой странице вы узнаете

• Как связаны финансовые институты и Миньоны?
• Откуда берутся наличные деньги?
• Почему Банк России — это гигант? 

Центробанк, коммерческий банк, страховые компании — эти элементы финансовой системы зачастую кажутся сложными и непонятными. Но наша жизнь невозможна без денег, а значит, нам следует разобраться с тем, как организована эта сфера в нашей стране. В этой статье мы узнаем, что входит в финансовую систему, чем отличаются коммерческие банки от Банка России и какие функции они выполняют.

Финансовая система

Для того чтобы понять, что такое финансовая система и как она работает, нам нужно разобраться с ее малой единицей, с тем, вокруг чего она существует — финансы.

В нашей бытовой речи слово «финансы» ассоциируется со словом «деньги», но на самом деле финансы — это более широкое по смыслу понятие, чем просто деньги. 

Финансы — это совокупность денежных средств, рассматриваемых в их создании и движении, и экономических отношений, обусловленных взаимными расчетами между хозяйствующими субъектами.

То есть финансы включают в себя как деньги (денежные банкноты/купюры и монеты, которые мы используем для оплаты покупок), так и операции с ними между субъектами экономики (сам процесс купли-продажи товаров и услуг).

Финансы играют важную роль в любом государстве, обществе, так как они позволяют сформировать государственный бюджет, контролировать расходование денежных средств по целевому назначению, обеспечить стабильность экономической и социальной ситуации в стране и т.д.

Теперь, разобравшись с понятием финансов, мы можем перейти к определению финансовой системы.

Финансовая система — это совокупность взаимодействующих элементов, непосредственно связанных с финансовой деятельностью и способствующих ее осуществлению.

Простыми словами, финансовая система — это совокупность финансовых организаций или учреждений, то есть финансовые институты и финансовый рынок.

Разберемся для начала с понятием финансового рынка, так как он является одной из разновидностей рынка в целом. 

Финансовый рынок — это совокупность экономических отношений, возникающих в связи с перемещением денежных средств и иных финансовых инструментов между субъектами экономики.

То есть финансовый рынок — «место встречи» организаций, государства и домохозяйств, которые продают и покупают финансовые услуги или продукты (акции, облигации и т.д.).

Финансовые же институты представляют собой более мелкие единицы финансовой системы, которые выступают конкретными посредниками на финансовом рынке и в экономике в целом. Сейчас разберемся с ними более подробно.

Финансовые институты

Денежных операций много, а финансовая система одна, поэтому ей нужны союзники, которые будут помогать ей осуществлять финансовую деятельность. В качестве помощников выступают финансовые институты.

Финансовые институты — это учреждения, через которые происходит осуществление финансовых и коммерческих операций, главная задача которых — установление грамотного посредничества между экономическими субъектами и создание условий для наиболее эффективной работы финансовых инструментов.

Давайте разберем это определение, чтобы оно стало более легким для восприятия:

1. Финансовые институты — это учреждения, то есть это конкретные организации.

Например, банки, инвестиционные компании, страховые компании и т.д. 

2. Финансовые институты устанавливают посредничество в финансовых операциях, то есть они соединяют вместе двух субъектов экономики (государства, домохозяйства, организации и т.д.).

Например, с помощью банка можно оплатить услуги ЖКХ. Здесь банк выступает в качестве посредника: он соединяет человека, который пользуется услугами ЖКХ, и непосредственно само ЖКХ.

3. Финансовые институты создают условия для наиболее эффективной работы финансовых инструментов.

Например, инвестиционные компании помогают своим клиентам в приобретении ценных бумаг, тем самым влияя на их рыночную стоимость, на развитие компаний-эмитентов.

Как связаны финансовые институты и Миньоны? Можно провести хорошую ассоциацию между финансовыми институтами и Миньонами. Давайте вспомним мультфильм «Гадкий Я».  Грю, главный герой мультика, все свои преступления, разработку изобретений и другие повседневные дела совершал с помощью Миньонов, они — его главные союзники и правая рука во всех делах. Так и финансовые институты играют роль главных союзников финансовой системы, осуществляя финансовые операции и выступая посредником в коммерческих делах.

Какие бывают виды финансовых институтов?

1. Инвестиционные компании.

Многие люди, обладающие денежными средствами, хотят их увеличить. А чтобы денег стало больше, нужно их куда-нибудь вложить, чем и занимаются инвестиционные компании. К ним обращаются клиенты, желающие вложить свои деньги, а компании помогают им: выбирают, в какую сферу лучше инвестировать, на какой срок, рассчитывают риски инвестирования. 

Например, многие крупные банки предлагают своим клиентам открыть инвестиционный счет — счет, куда клиент вносит денежные средства, на которые им самостоятельно или с помощью представителя приобретаются ценные бумаги.

2. Страховые компании. 

Застраховать можно практически все: футболисты страхуют ноги, певицы — голос. Бывает и наоборот: например, американская певица Тейлор Свифт застраховала свои ноги на $40 млн. 

Но обычно люди страхуют свою жизнь и здоровье, свой дом, свою дачу или машину.

3. Пенсионные фонды.

По методике работы пенсионные фонды схожи с инвестиционными компаниями, только увеличиваться будут не любые сбережения человека, а именно пенсия. Как это работает?

Например, человек, еще не достигший пенсионного возраста, делает вклады в пенсионный фонд, который грамотно инвестирует их. А вклады со временем копятся и увеличиваются, и в итоге человек приумножает пенсию.

4. Банки.

Их мы видим практически каждый день в рекламе, на улице, в различных брошюрах и т.д. Банки — это самые значимые при изучении данной темы учреждения, поэтому с ними мы будем разбираться подробнее.

Тему «Финансовая система и ее институты» часто можно встретить в заданиях тестовой части ОГЭ и ЕГЭ, в частности, в задании №1 ЕГЭ, где необходимо найти два лишних элемента.

Задание. Ниже приведен перечень терминов. Все они, за исключением двух, характеризуют виды финансовых институтов.

1) инвестиционные компании; 2) Центральный банк; 3) рынок труда; 4) страховая компания; 5) коммерческие банки; 6) некоммерческая организация.

Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда, и запишите в ответ цифры, под которыми они указаны.

Решение.
Вспоминаем, что финансовые институты устанавливают посредничество в финансовых операциях, то есть они соединяют вместе двух субъектов экономики. 

Коммерческие и Центральный банки мы сразу убираем, так как точно знаем, что они осуществляют финансовые операции. Инвестиционные компании помогают гражданам и организациям при покупке ценных бумаг, вложении капиталов.
 
Остаются рынок труда, страховая компания и некоммерческая организация, ищем среди них финансового друга, а оставшиеся два будут ответом к заданию.

Страховые компании помогают «активировать денежные средства», вложив их в страхование жизни и имущества, то есть тоже соединяет субъектов экономики.

То есть лишними элементами, не относящимися к финансовым институтам, являются рынок труда и некоммерческая организация.

Ответ: 36

Банковская система

Итак, банки из-за их большого количества организуют свою систему, называемую банковской системой.

Банковская система — это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и других экономических организаций, выполняющих банковские операции.

Простыми словами, банковская система — это все официальные учреждения в государстве, которые проводят денежно-расчетные и кредитные операции в соответствии с уставом и государственными актами. Перед банковской системой стоит задача — увеличение экономического роста государства. 

Основной единицей банковской системы является банк, разберемся, что это такое. 

Банк — это основной финансовый институт, осуществляющий накопление денежных средств, предоставление кредитов, прием вкладов. 

Что означает это определение?

1. «Банк — это основной финансовый институт…»
   Здесь мы понимаем, что банк — это какое-то учреждение, связанное с деньгами. 

2. «…осуществляющий накопление денежных средств»
   В банках аккумулируются деньги, через них проходит множество денежных операций.
   Например, зарплата приходит на банковскую карту, интернет-покупку мы оплачиваем картой и т.д. 

3. «…предоставление кредитов»
   Когда нам нужны деньги, мы можем их занять у банка. Это и называется кредит.
   Например, кредит на покупку машины. 

4. «…прием вкладов»
   Когда нам нужно сохранить деньги от инфляции, то есть обесценивания, мы несем их банк. За то, что они там лежат, банк начисляет денежный процент. 

Все банки нашей страны объединены в определенную систему — банковскую. У нее существует своя структура, давайте ее рассмотрим. 

Структура банковской системы

Систему можно разделить на два уровня:
1. Центральный банк.
2. Остальные банки. 

Начнем с Центрального банка, он находится у нас на первом уровне.

Центральный Банк РФ — это главный банк страны, главный финансовый институт государства, являющийся регулятором всей финансовой системы Российской Федерации и принадлежащий государству.

Что делает Центральный банк РФ, чтобы считаться главным банком страны? Сейчас узнаем.

Функции Центрального банка РФ:

• Контролирует коммерческие банки, выдает им лицензии, осуществляет общий надзор за их деятельностью, проводит проверки коммерческих банков и выявляет нарушения.
• Кредитует коммерческие банки. Если коммерческие банки выдают кредиты населению, то коммерческим банкам кредиты выдает Центральный банк РФ.
• Проводит эмиссию, то есть выпуск денег.
• Поддерживает стабильность национальной валюты. Курс валюты рубля контролируется именно Центральным банком РФ.
• Выпускает и погашает государственные ценные бумаги. Подробней про ценные бумаги вы можете узнать в статье «Ценные бумаги».
• Управляет счетами правительства и государства. Можно сказать, что Центробанк служит «кошельком» Правительства РФ.

Откуда берутся наличные деньги? В разное время роль денег выполняли разные предметы: шкуры и рога животных, жемчужины, чай, соль, рис, какао-бобы — список можно продолжать очень долго.  Но в нынешние времена в России печатает деньги и выпускает их в обращение Центральный банк РФ. Этот процесс называется эмиссией денег. Хотя Центробанк также делает это не самостоятельно. Он лишь контролирует, сколько банкнот и монет требуется на данный момент в нашей стране, и запускает производство. Непосредственно печатает банкноты и чеканит монеты специальная государственная компания, в России это «Гознак».

На втором уровне банковской системы находятся:

• Коммерческие банки.

Это уже привычные нам банки, которыми пользуется почти каждый человек. Они выдают кредиты населению и предприятиям, проводят инвестиционные операции, принимают вклады, играют роль посредников различных платежей, проводят операции с ценными бумагами.
Например, Сбербанк.

• Международные банки.

Это глобальные организации, работающие со странами и содействующие международной торговле.
Например, Всемирный банк, Европейский банк.

• Специализированные банки.

По факту, это те же коммерческие банки, но занимающееся отдельным видом деятельности, например, ипотечные, инвестиционные, внешнеторговые и т.д.
Например, в РФ действует «Росэксимбанк», который занимается исключительно стимулированием и поддержкой экспорта российской продукции.

Почему Банк России — это гигант? Центральный банк или Банк России осуществляет выпуск денег, контролирует коммерческие банки, выдает им лицензии, кредитует их, обеспечивает стабильность рубля. Таких широких полномочий нет ни у одного финансового института, поэтому мы смело можем назвать Центробанк гигантом в банковской системе.  Коммерческие банки такой власти и возможностей не имеют, они просто выдают кредиты гражданам и организациям, консультируют их и т.д. Поэтому по сравнению с Банком России коммерческие чувствуют себя немного обделенными.

Банковские операции и их виды

Одним из отличительных признаков банка является «осуществление банковских операций». Давайте теперь поподробнее разберемся с тем, что представляют собой банковские операции и какие они бывают.

Если говорить простыми словами, банковские операции — это определенные функции, которые может осуществлять только банк в соответствии со своей лицензией (разрешением на осуществление банковской деятельности).

Например, выдача кредитов, прием денежных средств во вклады и т.д.

Все банковские операции можно разделить на три основные группы: активные, пассивные и забалансовые или просто балансовые (активные и пассивные) и забалансовые. Сейчас разберемся с каждым из этих видов.

• Пассивные операции — это операции по привлечению в банк денежных средств. То есть операции, с помощью которых банк формирует собственный капитал, накапливает денежные ресурсы, которые впоследствии сможет использовать.

Например, банк принимает вклады, получает кредиты от других банков, продает собственные ценные бумаги. Таким образом он получает деньги, которые впоследствии может использовать для осуществления активных операций.

• Активные операции — это операции по размещению привлеченных и собственных средств коммерческого банка в целях получения дохода и создания условий для проведения банковских операций. 

Простыми словами, активные операции связаны с активной деятельностью банка, когда он что-то делает с имеющимися у него деньгами, при этом, помимо использования этих денег, банк стремится также дополнительно заработать на этих операциях.

Например, выдает банковские кредиты под определенный процент, который забирает себе, покупает ценные бумаги, инвестирует и т.д.

• Также, помимо активных и пассивных (балансовых) операций банка, есть и забалансовые операции. Они подразумевают под собой операции, которые выходят за пределы активных и пассивных операций, то есть их нельзя точно отнести к какому-то из двух этих видов, и не находят отражения в банковских балансовых счетах (основные счета по учету имущества, ресурсов и обязательств банка).

Например, операции по хранению ценностей, обмену валюты, выпуску (не продаже) ценных бумаг и т.д.

Дистанционное банковское обслуживание

Каждая банковская операция вне зависимости от ее вида включает в себя ряд более мелких услуг. 

Разберем на примере такой активной операции, как кредитование физических и юридических лиц. Помимо самой передачи денег банком клиенту, операция включает в себя консультирование, помощь в оформлении документов, уведомления о необходимости внесения платежа и т.д.

Раньше все эти услуги человек или организация могли получить только при непосредственном посещении банка или через письма. Но сейчас, с развитием технологий, получать консультации, уведомления о платежах и т.д. мы можем с помощью дистанционного банковского обслуживания. К его формам относятся банкомат, мобильный банкинг и онлайн-банкинг.

• Банкомат — это программно-техническое устройство, осуществляющее автоматизированный прием и выдачу наличных денежных средств с использованием банковских карт.

Например, после праздников подаренные в наличной форме деньги мы часто кладем на карту, используя при этом ближайший банкомат, а не идем в банк.

• Мобильный банкинг — управление банковским счетом с помощью планшетного компьютера, смартфона или обычного телефона.

Например, когда мы оплачиваем покупку банковской картой, нам приходит СМС-оповещение.

• Онлайн-банкинг — система электронного банковского обслуживания, здесь мы используем приложение или сайт банка.

Например, мы заходим в приложение СберБанк Онлайн и узнаем, сколько денег на счету или когда ближайший платеж по кредиту.

Если с банкоматом все понятно, то онлайн-банкинг и мобильный банкинг часто вызывают вопросы, чем же они отличаются.

Онлайн-банкинг простыми словами — это возможность человека управлять своими счетами через личный кабинет в банке: либо на компьютере через сайт банка, либо на смартфоне через специальное приложение (например, СберБанк Онлайн).

Мобильный же банкинг не связан с доступом в интернет, здесь не нужно вводить логин и пароль, мобильный банкинг иначе называют СМС-банкингом. Простыми словами, он подразумевает возможность владельца счета в банке получать СМС-уведомления по операциями на своем счете. Чаще всего мобильный банкинг является платной услугой.

Отличие мобильного банкинга от онлайн-банкинга не так важно для экзамена по обществознанию, но важно помнить данную тему, а также уметь находить в списке услуги, оказываемые данными формами дистанционного обслуживания, определять их в тексте второй части.

Так, например, вопросы по услугам онлайн-банкинга могут встретиться в задаче по финансовой грамотности (№6 ОГЭ) и в заданиях с суждениями ОГЭ и ЕГЭ.

Задание. Верны ли следующие суждения о банках и их услугах?

А. Банки являются финансовыми институтами, которые выполняют роль посредника между работником и работодателем при купле-продаже трудовых услуг.

Б. К услугам онлайн-банкинга относится возможность клиента банка самостоятельно осуществлять переводы денежных средств между своими счетами или на счет других клиентов данного банка.

1) верно только А
2) верно только Б
3) верны оба суждения
4) оба суждения неверны

Решение.
Разберем суждение А. В нем верно указано, что банк является финансовым институтом-посредником, но, вот кого именно он соединяет, неверно определено. 

Работник продает свои трудовые услуги (знания и умения) работодателю на рынке труда, бирже труда, но не в банке. Банк же выступает посредником между субъектами экономики при осуществлении финансовых, банковских операций, например, при перечислении заработной платы со счета компании-работодателя на счет работника.

То есть суждение А является неверным.

Рассмотрим суждение Б. Онлайн-банкинг подразумевает возможность клиента банка через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении осуществлять определенные действия. К ним как раз и относятся внутренние переводы денежных средств.

Следовательно, суждение Б верно.

Ответ: 2

Сегодня мы с вами стали финансово грамотнее, узнали, какие есть элементы финансовой системы, что внутри себя она содержит еще одну систему. Самое главное — быть внимательным при использовании услуг онлайн-банкинга, чтобы не нарваться на финансовых мошенников, для этого никогда не называйте кодовые слова и пароли незнакомым лицам и «сотрудникам фальшивого банка». А также знание функций банка поможет вам разобраться с такой темой, как «Инфляция. Денежно-кредитная политика».

Термины

Домохозяйство — это хозяйственная единица, которая может состоять из одного или нескольких человек, объединенных общим бюджетом и местом проживания.

Эмитенты —  юридическое лицо, исполнительный орган государственной власти, орган местного самоуправления, которые выпускают ценные бумаги с целью привлечения денежных средств.

Фактчек

• Финансовая система — это совокупность взаимодействующих элементов непосредственно связанных с финансовой деятельностью и способствующих ее осуществлению.
• Финансовые институты — главные помощники финансовой системы.
• Финансовые институты — это учреждения, через которые происходит осуществление финансовых и коммерческих операций. Их главная задача — установление грамотного посредничества между экономическими субъектами и создание условий для наиболее эффективной работы финансовых инструментов.  
• К финансовым институтам относят: инвестиционные компании, страховые компании, пенсионные фонды, банки и т.д. 
• Банковская система — это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и других экономических организаций, выполняющих банковские операции, проведение денежно-расчетных и кредитных операций в соответствии с уставом и государственными актами.
• Центральный Банк РФ — это главный банк страны, главный финансовый институт государства, являющийся регулятором всей финансовой системы Российской Федерации и принадлежащий государству.

Проверь себя 

Задание 1.
Что из перечисленного не является функцией коммерческого банка?

1. операции с ценными бумагами
2. управление счетами правительства
3. кредитование населения
4. принятие вкладов 

Задание 2.
Что из перечисленного не является функцией Центрального банка?

1. принятие пенсионных вкладов
2. выдача кредитов коммерческим банкам
3. поддержка стабильности национальной валюты
4. управление счетами Правительства

Задание 3.
Выберите верные суждения о финансовой системе.

1. Коммерческие банки осуществляют платежи между физическими лицами или организациями.
2. Инвестиционные компании являются видами финансовых институтов.
3. К функциям коммерческих банков относится эмиссия национальной валюты.
4. Центральный банк является главным банком первого уровня.
5. Пенсионные фонды осуществляют кредитование экспортных и импортных операций.

Задание 4.
Выберите верные суждения о финансовой системе.

1. Страховые компании не входят в систему финансовых институтов.
2. Банковская система — совокупность действующих в стране банков и других кредитных учреждений и организаций.
3. Коммерческие банки выпускают государственные ценные бумаги.
4. Центральный банк осуществляет кредитование коммерческих банков.
5. Современная банковская система, как правило, состоит из двух уровней: верхний — центральный банк и нижний — коммерческие банки. 

Задание 5.
Установите соответствие между видами банковских операций и примерами операций: к каждой позиции, данной в первом столбце, подберите соответствующую позицию из второго столбца.

Примеры банковских операций	Виды банковских операций
А) Продажа собственных ценных бумаг	1) Активные
Б) Выдача кредитов	2) Пассивные
В) Прием вкладов граждан
Д) Покупка ценных бумаг
Г) Прием кредитов от других банков

Ответы: 1. — 2; 2. — 1; 3. — 1, 2, 4; 4. — 2, 4, 5; 5. — 21212