Семейная экономика

На этой странице вы узнаете

• Почему хранить деньги под подушкой опасно?
• Как телевизор крадет наши деньги?
• В чем себе нельзя отказывать?

Как бы много у человека не было денег, без финансовой грамотности они не сделают его богатым. Чтобы преумножать свои денежные ресурсы, необходимо научиться грамотно их распределять. В статье разберем все аспекты семейной экономики и бюджета.

Права потребителя

Чаще всего мы заключаем договор купли-продажи, согласно которому одна сторона — продавец обязуется передать товар в собственность другой стороне — покупателю, который обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму. Приобретая товар, мы становимся потребителями.

Потребитель — гражданин, приобретающий и использующий товары для личных нужд, а не для извлечения прибыли.

Например, гражданин Н. покупает фотоаппарат, чтобы делать на него снимки во время своих путешествий, но он не будет его перепродавать, чтобы заработать.

Зачастую многие продавцы пренебрегают правами покупателей и нарушают их. Разберемся, какими правами обладают потребители. По Закону РФ «О защите прав потребителей» человек имеет право:

• на безопасность товара или услуги;
• на обмен товара надлежащего качества;
• на приобретение товаров и услуг надлежащего качества;
• на получение информации о товаре и его изготовителе;
• на обеспечение возможности использования товара в течение его срока службы.

Существует несколько способов защиты прав потребителя: возмещение убытков, взыскание неустойки, признание сделки недействительной. Рассмотрим каждый из поподробнее.

1. Возмещение убытков

Убытки — ущерб, выраженный в денежной форме, причиненный человеку противоправными действиями другого лица, а также упущенная из-за этих действий выгода.

Это самый распространенный способ защиты прав потребителей. Согласно статье 15 ГК РФ, убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом) его прав, подлежат полному возмещению, за исключением случаев, когда законом или положениями договора предусмотрен иной порядок. 

Например, Наталья купила щетку для очистки машины, но она оказалась без специального покрытия и, когда женщина начала мыть ей автомобиль, поцарапала верхний его слой. Так, компания производитель возместила убытки в размере равном ремонту машины.

2. Взыскание неустойки

Неустойка — определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка применяется:

• за каждый день задержки выполнения требования потребителя; 
• в случае, когда продавцом, нарушены сроки устранения недостатков товара или сроки замены товара с недостатками; 
• за нарушение установленных сроков начала и окончания выполнения работы (оказания услуги). 

Например, супермаркет «Восьмерочка» заключил договор с хлебобулочной фабрикой «Лакомка» о еженедельной поставке 100 сдобных булочек. По условиям договора, если хлебобулочная фабрика не привозит вовремя товар, то платит неустойку 8000 рублей за каждый день просрочки.

Согласно статье 330 ГК РФ, кредитор, требуя уплату неустойки, не обязан доказывать, что понес убытки. Достаточно того, что должник не исполнил или просрочил свои обязательства. При этом кредитор не может требовать выплатить неустойку, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

3. Признание сделки недействительной.

Каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а если невозможно вернуть полученный товар или услугу, то возместить стоимость. 

Например, Иван будучи несовершеннолетним и не имеющим прав на родительскую квартиру заключил договор аренды с парой молодоженов, которая собиралась проживать в ней. После того, как родители узнали о случившемся, сделка была признана недействительной и расторгнута.

Однако иногда мы предпочитаем не тратить свои финансовые средства и решаем обратить их в наши накопления. Что это такое и какие виды сбережений бывают – разбираемся дальше.

Сбережения

Во все времена люди откладывали что-то ценное для себя, чтобы воспользоваться этим в будущем, когда это будет необходимо. Сегодня главным сбережением являются деньги. Граждане откладывают их для пенсионного возраста, мер предосторожности, покупки ценных товаров.

Сбережения — финансовые доходы населения, отличительными особенностями которых являются длительный период хранения и накопительный характер.

Виды сбережений делятся на принудительные и личные, краткосрочные и долгосрочные.

Принудительные сбережения обязательны, они взимаются в принудительном порядке государственными органами. К ним относятся: пенсионные, страховые и налоговые отчисления, автоматически взимаемые с доходов граждан.

Личные сбережения составляют часть доходов после уплаты налогов, которая не расходуется на что-либо. 

Краткосрочные сбережения, то есть накопления, принято относить к сбережениям целевого назначения. 

Долгосрочные сбережения, то есть те накопления, которые представляют собой крупную денежную сумму. Предназначены для приобретения дорогостоящих благ: недвижимость, машина и так далее.

Почему хранить деньги под подушкой опасно? Деньги — это ресурс, который можно приумножить, но со временем они обесцениваются из-за инфляции. Поэтому, когда мы храним наши финансовые сбережения «под подушкой», в конечном итоге они могут просто потерять свою ценность. Это приводит к тому, что они станут менее полезны для нас в будущем, хотя смысл их откладывать был как раз в обратном.

Каждый гражданин выбирает сам в какой форме ему хранить свои сбережения. 

Форма сбережений — место или финансовый инструмент, куда население может вложить свои средства для их пассивного приумножения или сохранения. 

Есть следующие формы сбережений: банковские депозиты, ценные бумаги, банковские металлы, вклад в недвижимость, бизнес и другое.

Чтобы понять, сколько средств мы можем отложить, нужно определить, сколько у нас останется после их траты на основные цели. Для этого и нужно составлять личный финансовый план.

Личный финансовый план

Чтобы денежные средства расходовались разумно, необходимо заранее планировать, на что вы их собираетесь потратить. Для этого можно составить личный финансовый план, который убережет вас от незапланированных трат.

Личный финансовый план – это долгосрочный прогноз финансовых потоков семьи, в котором планируется, сколько денег за определенный период будет заработано, и как они будут потрачены.

Грамотно составленный финансовый план учитывает следующие компоненты:

• сбережения;
• налоговые отчисления;
• оплата коммунальных и страховых услуг;
• инфляция.

При составлении плана важно поставить четкие цели для чего вы его прописываете. Например, вы хотите уменьшить количество импульсивных покупок, чтобы накопить на новый телефон.

Цели должны быть реалистичными, иметь временное ограничение, денежную оценку и конкретику.

Но, составляя личный финансовый план, мы должно понимать, что каждое домохозяйство играет роль в общей экономике. Рассмотрим экономические функции домохозяйств.

Экономические функции домохозяйства

Домохозяйство — совокупность физических лиц, проживающих совместно и обеспечивающих себя всем необходимым для жизни, полностью или частично объединяя и расходуя свои средства.

Домохозяйства являются основными единицами экономики. Вот их экономические функции:

• распределение капитала; 
• инвестирование накопленного капитала;
• потребление приобретенных товаров и услуг;
• производство товаров и услуг для собственного потребления или продажи на рынке;
• воспроизводство и формирование человеческого капитала и постановка труда на рынок факторов производства.

У каждого домохозяйства есть те каналы, которые приносят ему средства для участия в экономической жизни, и те, куда они уходят. Разберемся, что это значит.

Активы и пассивы

Финансовое планирование включает в себя соотношение между активами и пассивами. Наша собственность, сбережения, личные вещи — все это можно разделить на две группы: активы и пассивы. Давайте разберемся, что означают оба термина.

Активы – это все, чем владеет конкретный человек, семья, и что способно приносить им доход.

Активы бывают:

• Потребительские. Предназначены для поддержания определенного уровня жизни: наличие машины, квартиры и так далее. Они не приносят доходов и требуют расходов на их содержание. Например, автомобиль, который требует расходов на бензин, ремонт.
• Инвестиционные. Нацелены на получение дохода за счет роста в своей стоимости со временем. Например, драгоценности, недвижимость, депозиты в банках и другое.

Пассивы – это то, что требует от владельца дополнительных расходов, не приносит доход и уменьшает свою первоначальную стоимость со временем.

На экзамене часто нужно определить верно ли то или иное утверждение. Такой вопрос может попасться, например, в задании №9 на ОГЭ. Рассмотрим одно из таких.

Задание. Верны ли следующие суждения?

А) Квартира может быть как потребительским, так и инвестиционным активом.
Б) Бюджет включает как доходы, так и расходы человека.

1) верно только А 
2) верно только Б 
3) верны оба суждения 
4) оба суждения неверны

Решение. Выполняем задание:

А — утверждение верно, так как квартира поддерживает наш комфортный уровень жизни, но в то же время мы можем сдавать ее в аренду или вовсе продать.

Б — верно, так как в бюджет вносят все денежные средства, что мы заработали, и те, что потратили.

Ответ: 3

У активов есть три основные характеристики:

• доходность — способность изменять свою цену со временем;
• ликвидность — способность актива быть быстро проданным и обращенным в деньги;
• надежность — способность противостоять рискам.

Как телевизор крадет наши деньги? Обманчивый факт: мы думаем, что купили телевизор и больше не потратим такую большую сумму, которую потратили за него при покупке. Но дело как раз в том, что телевизор является самым типичным экономическим пассивом.  Электричество, которое потребляет этот гаджет, стоит достаточно дорого. Поэтому после нескольких часов просмотра любимый программы, мы теряем значительную часть нашего бюджета, которая уйдет на оплату использования электроэнергии.

Хозяйства получают доход, чтобы потратить его и приобрести товар или услугу. В чем заключается их потребление?

Потребление домохозяйств

Потребление — использование товаров и услуг для удовлетворения индивидуальных и коллективных потребностей.

Домохозяйства являются главными потребителями на рынке. Есть следующие предметы их потребления: по характеру удовлетворяемых потребностей и потребляемых товаров.

По характеру удовлетворяемых потребностей:

• продукты питания, одежда и обувь;
• жилье, вода, электричество, газ и другое топливо;
• мебель, предметы домашней обстановки и утвари, ремонт жилья;
• транспортные услуги; услуги в сфере здравоохранения, образования, культуры, связи.

Иными словами, удовлетворяются личные потребности членов домохозяйств. 

По характеру потребляемых товаров:

• потребительские товары немедленного использования — продукты питания, топливо, лекарства, т.е. все, что потребляется сразу;
• потребительские товары длительного пользования — жилье, мебель, автомобили, т.е. то, что потребляется (изнашивается) в течение ряда лет;
• потребительские услуги — здравоохранение, транспорт, развлечения.

Однако потребление имеет свои ограничения, которые важно контролировать самостоятельно.

Рациональное экономическое поведение потребителя

Сегодня в условиях доступного безграничного потребления важность рационального экономического поведения потребителей заключается в том, что оно способствует повышению эффективности использования ограниченных ресурсов. 

Рациональное экономическое поведение — это продуманное поведение, предполагающее сопоставление результатов действия с затратами.

Например, если человек потратил много денег на покупку ненужной одежды при небольших доходах, а потом испытывает трудности в приобретении товаров первой необходимости — это нерациональное поведение. И наоборот, если человек контролирует свои расходы и соотносит их с доходами — это  пример рационального поведения.

Существует несколько этапов рационального экономического поведения:

1. Осознание необходимости покупки.
2. Поиск информации о товаре или услуге.
3. Оценка возможных вариантов покупки.
4. Принятие решения.

Принимая решения о приобретении товаров, мы в первую очередь руководствуемся уровнем своего дохода. 

Существует два вида доходов:

• Номинальный. Исчисляется в чистом денежном эквиваленте без учета уровня цен и инфляции.
• Реальный. Представляет собой количество товаров и услуг, которые можно приобрести на сумму номинального дохода.

Например, Алексей получает заработную плату в размере 10 000 рублей раз в месяц — это пример номинального дохода мужчины. На эти средства он может приобрести продукты первой необходимости, оплатить аренду жилья и сходить пару раз в кино за месяц — реальный доход Алексея.

Также и потребительские расходы делятся на виды.

• Обязательные: минимально необходимые расходы, без которых невозможно обойтись (питание, одежда, транспорт и так далее).
• Произвольные: удовлетворение наших личных желаний (туризм, драгоценности, книги и так далее).

В тестовой части могут спросить о том, что конкретно является расходом и к какому виду относится. Например, в №7 в ОГЭ.

Задание. Что из перечисленного является примером обязательных расходов?

1) квартплата 
2) платеж по кредиту
3) оплата счета за коммунальные услуги 
4) все вышеперечисленное

Решение. Выполняем задание:

1. Квартплата — верно, квартплата обязательна к оплате.
2. Платеж по кредиту — верно, условия договора обязывают выплачивать кредит в срок и в нужном размере. 
3. Оплата счета за коммунальные услуги — верно, коммунальные услуги являются обязательными к оплате.

Ответ: 4

Чтобы придерживаться рационального экономического поведения, важно грамотно соотносить доходы и расходы. 

Семейный бюджет: доходы и расходы

Бюджет каждой семьи складывается из доходов, которые его пополняют, и расходов, на которые он уходит.

Семейный бюджет — это фонд денежных средств домохозяйства, который объединяет совокупные доходы и расходы членов семьи, обеспечивающие их личные потребности.

Источники доходов семейного бюджета:

• заработная плата;
• осуществление предпринимательской деятельности;
• сдача недвижимости и предметов длительного пользования в аренду; 
• покупка и продажа ценных бумаг;
• социальные пособия.

Расходы имеют классификацию по степени регулярности, необходимости и использования.

По степени необходимости:

• первоочередные (питание, одежда и так далее);
• желательные (образование, страховые взносы);
• прочие (роскошь). 

По степени регулярности:

• постоянные (коммунальные услуги);
• регулярные (одежда, транспорт);
• разовые (лечение, форс-мажоры).

По степени использования:

• налоги и иные обязательные платежи;
• потребительские расходы; 
• накопления и сбережения.

В чем себе нельзя отказывать? Давно известно, что экономить нужно на таких вещах как: обеды вне дома, одноразовые пакеты и упаковки, импульсивные покупки. Но ограничивать себя в развлечениях нельзя. Сходить в кино или театр точно можно, если заранее выделить на это сумму из своего бюджета. Конечно, можно экономить на развлечениях, однако если перестать проводить время с удовольствием, у человека теряется мотивация вообще чем-либо заниматься, так как он не отвлекается от повседневной работы и рутины.  Поэтому важно не отказывать себе в отдыхе и давать передышку как в эмоциональном, так и в физическом плане.

Так или иначе заранее составлять семейный бюджет и распределять денежные средства — лучший способ сделать свою жизнь предсказуемее и безопаснее. А что в себя включает само понятие «семья» можно прочитать в статье «Семья как малая социальная группа».

Термины

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) — нормативно-правовой акт, регулирующий гражданско-правовые отношения, имеющий приоритет перед другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами в сфере гражданского права.

Инфляция — это процесс обесценивания денег, падение их покупательной способности вследствие чрезмерного выпуска (эмиссии) или сокращения товарной массы в обращении при неизменном количестве выпущенных денег.

Фактчек

• По Закону РФ «О защите прав потребителей» человек имеет право: на безопасность товара или услуги, на обмен товара надлежащего качества, на приобретение товаров и услуг надлежащего качества, на получение информации о товаре и его изготовителе, на обеспечение возможности использования товара в течение его срока службы. Существует несколько способов защиты прав потребителя: возмещение убытков, взыскание неустойки, признание сделки недействительной. 
• Основными видами сбережений являются принудительные и личные, краткосрочные и долгосрочные.
• Грамотно составленный финансовый план учитывает следующие компоненты: сбережения, налоговые отчисления, оплата коммунальных и страховых услуг, инфляция.
• Основные экономические функции домохозяйств: распределение капитала, инвестирование накопленного капитала, потребление приобретенных товаров и услуг, производство товаров и услуг для собственного потребления или продажи на рынке, воспроизводство и формирование человеческого капитала и постановка труда на рынок факторов производства.
• Активы и пассивы составляют бюджет. Активы – это все, чем владеет конкретный человек, семья, и что способно приносить им доход. Пассивы – это то, что требует от владельца дополнительных расходов, не приносит доход и уменьшает свою первоначальную стоимость со временем.
• Домохозяйства — главные потребители на рынке. Есть следующие предметы их потребления: по характеру удовлетворяемых потребностей и потребляемых товаров.
• Существует несколько этапов рационального экономического поведения: осознание необходимости покупки, поиск информации о товаре или услуге, оценка возможных вариантов покупки, принятие решения.
• Семейный бюджет — это фонд денежных средств домохозяйства, который объединяет совокупные доходы и расходы членов семьи, обеспечивающие их личные потребности.

Проверь себя

Задание 1.
Что из перечисленного входит в семейный бюджет?

1) Учет активов и пассивов
2) Учет доходов и расходов
3) Составление бюджета
4) Все вышеперечисленное

Задание 2.
С чего рекомендуется начать принятие финансового решения?

1) Выбор лучшего варианта
2) Определение цели
3) Подбор альтернативных вариантов
4) Определение своих предпочтений

Задание 3.
Какие требования предъявляются к финансовой цели в процессе принятия решения?

1) Реалистичность
2) Конкретность
3) Цель должна иметь определенный горизонт
4) Все вышеперечисленные

Задание 4.
Что из перечисленного является потребительским активом?

1) Книги
2) Телевизор
3) Компьютер
4) Все вышеперечисленное

Задание 5.
Что может помочь накопить деньги?

1) Сокращение расходов
2) Увеличение доходов
3) Использование банковского депозита
4) Все вышеперечисленное

Ответы: 1. — 4;  2. — 2; 3. — 4; 4. — 4; 5. — 4.